中国保险监督管理委员会关于印发《深圳市机动车辆保险条..

文件名称:中国保险监督管理委员会关于印发《深圳市机动车辆保险条..

文件编号:保监发[1999]52号

发布时间:1999-03-24

实施时间:1999-04-01

关于印发《深圳市机动车辆保险条款解释》的通知

（保监发〔1999〕52号1999年3月24日）

中国人民保险公司深圳市分公司、中国再保险公司、中国太平洋保险公司深圳分公司、中国平安保险股份有限公司深圳分公司、华安财产保险股份有限公司、香港民安保险有限公司深圳分公司：
为配合《深圳市机动车辆保险条款》和《深圳市机动车辆保险费率》（保监发〔1999〕32号）的执行，中国保险监督管理委员会制订了《深圳市机动车辆保险条款解释》，并决定自1999年4月1日起执行。现印发给你们，请遵照执行。深圳市各保险公司执行的原机动车辆保险（含附加险）条款解释同时停止执行。
特此通知

深圳市机动车辆保险条款解释

第一部分基本险

本保险为机动车辆基本险。包括：车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险，保险人按承保险别及有关条款的规定，负赔偿责任。
本部分规定了机动车辆保险的标的和保险险别。
（1）车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
（2）第三者责任险：保险车辆因发生意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
（3）乘客座位责任险：保险车辆因发生意外事故，致使车内乘客遭受人身伤亡，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
（4）驾驶员座位责任险：保险车辆因发生意外事故，致使该车驾驶员的人身伤亡，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

1．保险责任
1．1车辆损失险：
被保险车辆由于下列原因造成的损失，保险人负赔偿责任：
1．1．1碰撞、倾覆、火灾、爆炸；
1．1．2外界物体倒塌、空中飞行物体坠落、行驶中平行坠落；
1．1．3雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；
1．1．4载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）；
1．1．5如该车辆遭受在本保险单承保范围内的损毁而致不能行驶时，保险人承担为施救、保护或将其移送至最近的修车处所需的合理费用。但该项费用不得超过承保当地政府颁发的有关收费标准或修理费用的20％，以低者为准。
以上规定了车辆损失险的保险责任，列举的意外或自然灾害造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。
（1）碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。
这里的碰撞包括两种情况：一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的损本车损失；二是保险车辆按《中华人民共和国道路交通管理条例》关于车辆装载的规定载运货物（车辆装载货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶），车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。
（2）倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。
（3）火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。
这里指的是因外界火灾以及其他保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。
（4）爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。
发动机等因其内部原因发生爆炸，不属本保险责任。
（5）外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。如：地上或地上建筑物坍塌，树木倾倒，致使保险车辆受损，都属本保险的“外界物体倒塌”责任。
（6）空中运行物价坠落：陨石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险的“空中运行物体坠落”责任。吊车的被吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也视为本保险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏本车的损失，不属本保险责任。
（7）行驶中平行坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空（包括翻滚360度以上）后，仍四轮着地所产生的损失。
（8）雷击：由雷电造成的灾害。
由于雷电直接击中车辆或通过其他物体引起车辆的损失，均属本保险责任。
（9）暴风：风力速度28．5米／秒（相当于11级风）以上。
在掌握上，只要风力速度达17．2米（相当于8级风），造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。
（10）龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在79－103米／秒，极端最大风速一般在100米／秒以上。
（11）暴雨：每小时降雨量达16毫料以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。
（12）洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属本保险的“洪水”责任，
（13）海啸：海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。
由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险的“海啸”责任。
（14）地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于保险的“地陷”责任。
（15）冰陷：经交通管理机关允许车辆行驶的冰面上，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属本保险的“冰陷”责任。
（16）崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车辆遭受损失，属本保险的“崖崩”责任。
（17）雪崩：大量积雪突然崩落的现象。
（18）雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。
（19）泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。
（20）滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。
（21）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）：保险车辆在行驶途中过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害（指1．1．3所列自然灾害），致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。
（22）保险车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人按当地政府或行政部门颁发的有关收费标准或修理费用的20％（以低者为准）进行赔偿。此项费用不包括车辆的修复费用。
施救措施是指发生保险责任范围内灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实行的抢救行为。
保护措施是指发生保险责任范围内的自然灾害或事故以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。例如：保险车辆受损失后不能行驶，雇人在事故现场看守的合理费用（不得超过三天，每天三人，参照劳动力平均收入计算），有当地有关部门出具证明的可以赔偿。
合理费用是指保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。
在具体运用时要注意以下几点：
（Ａ）被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。
（Ｂ）保险车辆出险后，雇用吊车或其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到最近修理厂的费用，按深圳市物价局核准的收费标准或该车修理费用的20％（以低者为准）进行赔偿。
（Ｃ）在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿，可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。
（Ｄ）抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，予以赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。
（Ｅ）保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场处理所支出费用，不予负责。
（Ｆ）保险人只对保险车辆的救护费用负责。保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装载货物（或其拖带的未保险挂车）同时被施救，其救货（或救护未保险挂车）的费用应予剔除。如果它们之间的施救费分不清楚，则应按保险车辆与货物（或未保险挂车）的价值进行比例分摊赔偿。
（Ｇ）保险车辆发生保险责任范围内事故后，经确认出险地最近修理厂确无能力修复时，在取得保险人同意后，该肇事车被移送到其他修理厂的移送费，予以负责。但护送车辆人员的工资和差旅费，不予负责。
（Ｈ）施救费用（含吊车和拖运车费）与修理费用应分别理算。当车辆全损无施救价值时，一般不给施救费。残余部分如果有一定价值。可适当给予一定的施救费，但不得超过残值的10％。在施救前，如果施救保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人不接受权益转让。
（Ｉ）保险车辆发生保险责任范围内事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款保险人不予负责。
1．2第三者责任险：
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。
本条规定了第三者责任险的保险责任。
（1）被保险人允许的合格驾驶员：这里有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶员”开车，此类情况发生肇事，保险人不予负责赔偿。
（2）使用保险车辆过程：保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。
（3）第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。
（4）人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。
（5）直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。
（6）依法应当由被保险人支付的赔偿金额：依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人承担的事故责任所应支付的赔偿金额。
在我国，交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理，对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。
（7）保险人依照保险合同的规定给予补偿；
（Ａ）保险合同的规定：指基本险条款、附加险条款、特别约定、保险单、保险批单等所载的有关规定。
（Ｂ）保险人并不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付赔偿金额”，理赔时还应剔除合同中规定的不赔部分。
例：甲厂和乙厂的车在行驶中发生相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70％，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30％，为7200元。其赔款计算是这样的：
甲厂应承担经济损失＝（甲厂车损5000元＋乙厂车损4000元＋甲厂车上货损10000元＋乙厂车上货损5000元）×70％＝16800元
乙厂应承担经济损失＝（甲厂车损5000元＋乙厂车损4000元＋甲厂车上货损10000元＋乙厂车上货损5000元）×30％＝7200元
这两辆车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责任险，由于第三者责任不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：
甲厂自负车损＝甲厂车损5000元×70％＝3500元
甲厂应赔乙厂＝（乙厂车损4000元＋乙厂车上货损5000元）×70％＝6300元
保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款为：
（甲厂自负车损3500元＋甲厂应赔乙厂6300元）×（1－免赔率8％）＝9016元
乙厂自负车损＝乙厂车损4000元×30％＝1200元
乙厂应赔甲厂＝（甲厂车损5000元＋甲厂车上货损10000元）×30％＝4500元
保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款为：（乙厂自负车损1200元＋乙厂应赔甲厂4500元）×（1－免赔率3％）＝5529元。
这样，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款9016元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5529元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。
（8）善后工作：是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善料理的有关事项。如：保险车辆对他人造成伤害所涉及的抢救、医疗、调解、诉讼等具体事宜。
1．3乘客座位责任险：
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。
车内乘客是指除驾驶员外的乘客数。根据行驶证上核定载客数（驾驶员除外）为基准，以每个人为赔偿对象，按《道路交通事故处理办法》规定的人体损害赔偿标准，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，每位乘客在保险单上约定的限额内给予赔偿。
1．4驾驶员座位责任险：
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中因过失或被抢劫、被抢夺，而致驾驶员伤亡，依法由被保险人承担的赔偿责任，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。
本条应掌握如下原则：
（1）驾驶员座位责任险，是对保险车辆的驾驶员在发生保险责任范围内的人身伤亡或保险车辆被抢劫、被抢夺时歹徒采用暴力手段致该车驾驶员伤亡负赔偿责任。
（2）赔偿标准：按《道路交通事故处理办法》规定的人体损害赔偿标准，依责论处后，在保险单上约定的限额内给予赔偿。
（3）对于离开标的车的驾驶室座位后，发生意外伤亡或被抢劫等而造成的伤残或死亡，本责任险不负责赔偿。

2．责任免除
2．1保险车辆的下列损失，保险人不负赔偿责任：
2．1．1自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂、挡风玻璃单独破损；
2．1．2地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；
2．1．3受本车所载货物撞击的损失；
2．1．4全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、失踪以及由此引起的车辆部分损失或车上零配件、附属设备单独被盗窃、被抢劫、被抢夺或丢失；
2．1．5车辆水淹后由于处理不当和涉水行驶致使发动机损坏；
2．1．6两轮轻便摩托车停放期间翻倒的损失；
2．1．7遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。
本条规定了车辆损失险的责任免除。
保险车辆发生本条列举的损失，保险人不负责赔偿。
（1）自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。
（2）朽蚀：指机件与有害气体、液体相接触，被腐蚀损坏。
（3）故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，影响车辆的正常工作。
（4）轮胎爆裂：指轮胎磨损过度、质量上的欠缺或充气过量，引起的突然破裂。轮胎长期不间歇行驶，或者路况不好，或者气候炎热且充气过足，或者超载、超速使轮胎负荷过重，或者频繁使用紧急制动等等，都会使轮胎加速磨损，出现爆裂。
自然磨损或朽蚀所致保险车辆机件老化、变形等损失属正常性的损失，不是保险事故造成的，保险人不负赔偿责任。故障、轮胎爆裂，一是机件或轮胎本身欠缺，属质量问题；二是使用过度，属于疏于维护保养所致，都不是保险事故造成的，保险人也不负赔偿责任。但由于自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂而引起保险事故（如碰撞、倾覆等），造成保险车辆其他部位的损失，保险人应予以赔偿。
（5）挡风玻璃单独破损：前后挡风玻璃不是因车辆损失保险责任范围内的事故造成的破碎、破裂，而是因其他原因造成破损。
（6）地震：地球内部的变动引起地壳的震动。无论地震使保险车辆直接受损，还是地震造成外界物体倒塌所致保险车辆的损失，保险人均不负责赔偿。
（7）人工直接供油：不经过车辆正常供油系统的供油。
（8）自燃：本条所称自燃，非指物理学所定义的自燃，而是保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。
（9）高温烘烤：无论是否使用明火，凡违反车辆安全操作规则，因加热、烘烤导致保险车辆损失。
（10）受本车所载货物撞击的损失：车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本车的损失。
（11）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺失踪以及由此起的车辆部分损失或车上零配件，附属设备单独被盗窃、被抢劫、被抢夺或丢失：指保险车辆整体被偷盗窃、被抢劫、被抢夺、丢失、下落不明和由此引起的车辆部分损失以及保险车辆上零部件、附属设备被盗、抢劫、丢失、下落不明。
（12）车辆水淹后由于处理不当和涉水行驶致使发动机损坏，有两层含义：
（Ａ）非洪水暴雨造成的水淹损失：指不是由于江河泛滥、湖泊水坝决堤或普降暴雨而致广大地区水灾造成的损失，而只是局部某一处由于堵塞或低洼地长期积水，驾驶员判断不明或冒险强行涉水行驶造成被保险车辆水浸。
（Ｂ）操作处理不当造成发动机损坏：指洪水、暴雨、局部积水等水患引起保险车辆水浸后，未经必要的清洗维修，便起动该车（不论是有意还是无意）或已知前方积水，但抱侥幸心理强行涉水行驶，致使发动机在进水的情况下强行压缩做功，造成机件损坏。如连杆弯曲，活塞拉伤，缸体爆裂等。
（12）两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失：两轮摩托车或轻便摩托车停放期间由于翻倒造成的车损。
（13）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分；保险车辆因发生保险事故遭受损失后，由于被保险人的原因没有及时进行必要的修理，在车辆未达到正常使用标准前继续使用，造成车辆损失扩大的部分。
2．2保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：
2．2．1被保险人所有或代管的财产；
2．2．2本车上的一切财产；
2．2．3车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁；
2．2．4被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，被保险车辆肇事而致第三者人身伤亡或财物损失；
本条规定了第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险共同的责任免

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